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Durante mucho tiempo, acceder a un crédito en Colombia dependía casi exclusivamente del historial en centrales de riesgo; de hecho, en el sistema bancario tradicional sigue siendo así. Si no habías tenido un crédito antes o si estabas reportado, prácticamente estabas cerrado de las opciones formales. Esto generaba un círculo vicioso: para tener crédito necesitabas historial, pero para tener historial necesitabas que alguien primero te prestara. Hoy, gracias a la tecnología y al concepto de scoring alternativo, ese panorama está cambiando. Plataformas confiables como Monet están utilizando nuevas formas de evaluar a las personas, considerando datos distintos a los tradicionales y abriendo la puerta a quienes antes estaban excluidos del sistema financiero. ¿Te gustaría conocer más sobre este tema? Continúa leyéndonos y descubre cómo aprovechar scoring alternativo para mejorar tu acceso al crédito.
¿Qué es el scoring alternativo y por qué está en auge?
El scoring alternativo es un modelo que evalúa la capacidad de pago y confiabilidad de una persona usando fuentes de información diferentes a las del sistema crediticio tradicional. Mientras que el scoring clásico se basa en si has tenido préstamos, tarjetas de crédito y si los pagaste a tiempo, el scoring alternativo observa otro tipo de comportamientos. ¿Por qué está en auge? Porque en países como Colombia hay millones de personas que nunca han tenido productos financieros formales, pero sí manejan ingresos, pagan servicios y son económicamente activos. El scoring alternativo reconoce esta realidad y permite incluir a quienes antes quedaban por fuera. Además, este modelo se ha fortalecido con el uso de la tecnología, facilitando la integración de datos en tiempo real -lo que en términos financieros se denomina Open Finance.
Vale entonces la pena saber cómo funcionan los créditos en línea y qué método de evaluación tienen para aprobar sus préstamos.
Fuentes de datos alternativos: movilidad, transacciones, ingresos
¿Qué información se puede usar en un scoring alternativo? Son varias fuentes:
1) Movilidad: los registros de transporte público, uso de plataformas de movilidad o incluso la geolocalización que muestra estabilidad en tus rutinas diarias.
2) Transacciones digitales: pagos de servicios, giros, transferencias electrónicas, uso de billeteras digitales y apps de pago.
3) Ingresos constantes: no importa si eres empleado formal, independiente o freelancer; lo importante es que se verifique un flujo estable de dinero en tu cuenta bancaria.
4) Comportamiento de consumo: compras en línea, suscripciones activas, puntualidad en pagos de servicios como luz, agua, internet o celular.
5) Datos de telecomunicaciones: algunas fintech revisan si pagas a tiempo tus planes de telefonía o internet.
Todo esto pinta un retrato más amplio de quién eres como usuario y qué tan confiable eres para asumir una deuda, incluso si nunca antes tuviste un crédito formal.
Monet y su alianza con Belvo para scoring con datos de open finance
Monet no se ha quedado atrás en esta tendencia. Una de las innovaciones más importantes fue su alianza con Belvo, una plataforma especializada en open finance que conecta y analiza información financiera en tiempo real. Gracias a esta alianza, Monet puede usar datos alternativos de manera segura y regulada para evaluar a sus usuarios. Esto significa que, en el momento de solicitar un crédito digital, la aprobación ya no depende únicamente de si tienes o no historial en una central de riesgo. Por ejemplo, si eres un conductor que recibe ingresos diarios en su cuenta o una emprendedora que usa billeteras digitales para sus ventas, esos datos cuentan para tu evaluación. Lo mejor es que todo esto se hace con tu autorización y bajo los estándares de protección de datos, garantizando seguridad y transparencia.
Impacto real: oportunidades para personas reportadas o sin historial
El scoring alternativo tiene un impacto muy concreto: abre oportunidades a millones de personas que estaban excluidas. Imagina a alguien necesitado de un crédito estando reportado por una deuda pequeña de hace años, que ya pagó, pero que sigue apareciendo en centrales de riesgo. O piensa en un joven que trabaja como independiente, gana $1.200.000 al mes, pero nunca ha tenido un crédito. Con el modelo tradicional, los dos tendrían problemas para acceder a un préstamo. Con el scoring alternativo, ambos pueden demostrar su estabilidad e ingresos actuales y ser evaluados de manera justa. En el caso de Monet, esto se traduce en que muchos de sus usuarios accedieron a crédito formal por primera vez a través de la plataforma, gracias a estas metodologías innovadoras.
Cómo puedes beneficiarte de este modelo innovador
La buena noticia es que no necesitas hacer nada complicado para beneficiarte del scoring alternativo.
Lo primero es mantener un flujo constante en tu cuenta bancaria: procura que tus ingresos, aunque sean pequeños, entren por medios digitales.
Segundo, paga puntualmente tus servicios básicos, porque esos registros cuentan mucho.
Tercero, usa aplicaciones de pago y billeteras digitales para tus transacciones.
Cuarto, guarda tus comprobantes de ingresos si eres independiente.
Y finalmente, acude a plataformas como Monet, que ya trabajan con scoring alternativo. Si cumples con los requisitos básicos (mayor de edad, ingresos mínimos de $1.000.000 COP y cuenta bancaria propia), podrás acceder a créditos de bajo monto digitales aunque nunca hayas tenido historial crediticio.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el scoring alternativo?
El scoring alternativo es un sistema que evalúa la capacidad de pago de una persona utilizando datos distintos al historial crediticio tradicional, como pagos de servicios, ingresos o comportamiento financiero digital. Permite que más personas accedan a crédito formal de manera justa y segura.
¿Qué beneficios tiene el scoring alternativo?
El scoring alternativo permite acceder a crédito aunque no tengas historial financiero tradicional. Evalúa ingresos, pagos de servicios y comportamiento financiero, ofreciendo oportunidades de préstamo justas, personalizadas y rápidas para quienes antes estaban excluidos del sistema.
¿Qué datos se usan al aplicar el scoring alternativo?
El scoring alternativo utiliza datos como historial de pagos de servicios (agua, luz, internet), ingresos, comportamiento en apps financieras, historial de compras y otros patrones de consumo, para evaluar tu capacidad de pago aunque no tengas historial crediticio tradicional.
¿En scoring alternativo pueden compartir mis datos sin mi autorización?
No, en scoring alternativo tus datos no pueden compartirse sin tu autorización. Las fintech y plataformas de crédito solo pueden acceder a información financiera y no financiera con tu consentimiento explícito, cumpliendo la normativa de protección de datos vigente en cada país. Esto garantiza privacidad y control sobre tu información.
En conclusión:
El scoring alternativo está revolucionando el acceso al crédito en Colombia. Al usar información distinta a la tradicional, permite que personas sin historial o reportadas tengan una nueva oportunidad de entrar al sistema financiero. Monet, con su alianza con Belvo y el uso de open finance, es pionera en aplicar este modelo de forma segura y transparente. Si mantienes ingresos digitales, pagas puntualmente y usas plataformas confiables, puedes beneficiarte de esta innovación y empezar a construir un camino sólido hacia tu salud financiera.
